Cuando necesite efectivo rápido para cubrir un gasto de emergencia, puede ser tentador pedir prestado a un prestamista que ofrezca financiamiento rápido. Sin embargo, es importante comprender el costo total de un préstamo, que incluye tanto las tarifas como las tasas de interés.

NerdWallet recomienda agotar las alternativas más baratas a los préstamos antes de obtener un préstamo personal. Upgrade, un prestamista de préstamos personales que revisa su capacidad de pago antes de prestar, es una opción.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo con altas tasas de interés que están diseñados para devolverse el próximo día de pago del prestatario. Los asesores financieros generalmente recomiendan evitar estos préstamos, pero para los prestatarios con puntajes de crédito bajos que no pueden obtener otro tipo de préstamo, pueden proporcionar efectivo urgente.

Las organizaciones benéficas e iglesias locales a menudo ofrecen asistencia financiera gratuita. También puede obtener un préstamo pequeño sin intereses de un familiar o amigo, o usar una aplicación de "compre ahora, pague después" como Affirm, Afterpay y Klarna que le permite dividir una compra en línea en varias cuotas, sin interés (si se paga a tiempo) y, a menudo, sin ningún cargo. Muchas de estas aplicaciones extraen un informe de crédito cuando presenta la solicitud, lo que puede causar una caída temporal en su puntaje de crédito.

Préstamos personales

Las emergencias financieras pueden ocurrir en cualquier momento y no siempre es posible reservar dinero por adelantado. Ya sea que necesite pagar una factura médica inesperada, reparar un techo con goteras o hacerse cargo de otros gastos, puede ser útil tener acceso a préstamos de emergencia. Afortunadamente, existen recursos en línea que se especializan en conectar a los prestatarios con prestamistas que ofrecen montos de préstamos personales de hasta $40,000 y con plazos de pago flexibles.

Estos sitios web se pueden usar para comparar tasas, tarifas y otros detalles importantes, incluido el puntaje de crédito mínimo y las restricciones de ingresos. También Fintonic puede averiguar qué tan rápido el prestamista depositará los fondos en su cuenta. Algunos prestamistas ofrecen financiamiento el mismo día o al día siguiente, mientras que otros requieren algunos días para procesar su solicitud.

Si necesita un préstamo urgente, debe considerar sus opciones cuidadosamente antes de solicitar uno. Asegúrese de tener a mano toda la información necesaria sobre sus ingresos y gastos, y elija un prestamista que ofrezca un proceso de solicitud transparente y limite las tasas de interés al 36 %. También debe verificar la reputación del prestamista, ya que es importante trabajar con compañías acreditadas que lo tratarán de manera justa. Por ejemplo, algunos prestamistas solo le permitirán pedir prestado hasta un cierto porcentaje de su ingreso mensual total, mientras que otros pueden considerar otras fuentes de ingresos, como el Seguro Social o los pagos de pensión alimenticia.

Las cooperativas de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro que son propiedad de sus miembros. Por lo general, ofrecen tasas de interés más bajas en préstamos y tasas de interés más altas en cuentas de ahorro que los bancos. También pueden tener menos tarifas y una gama más amplia de productos, incluidas cuentas corrientes, cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario. Muchas cooperativas de ahorro y crédito tienen un enfoque local y prestan servicios en un área geográfica específica, lo que puede brindar una experiencia más personalizada. También puede sentirse bien apoyar a una institución que defiende sus valores, a diferencia de las ganancias corporativas de un gran banco.

Cualquiera que viva, trabaje o practique un culto en un área geográfica en particular puede unirse a una cooperativa de ahorro y crédito. Otros grupos que pueden unirse incluyen empleadores, escuelas, sindicatos y asociaciones de propietarios. Los miembros votan por una junta directiva voluntaria para administrar la institución. Las cooperativas de crédito están aseguradas por el gobierno federal, al igual que los bancos, a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

Una desventaja de las cooperativas de ahorro y crédito es que a menudo tienen una red de sucursales y cajeros automáticos más pequeña que la de los bancos. Si bien pueden trabajar con otras cooperativas de ahorro y crédito en todo el país para ayudar a reducir la carga de las tarifas de los cajeros automáticos fuera de la red, esto puede dificultar el acceso a los fondos cuando se viaja. Además, debido a que son instituciones sin fines de lucro, las cooperativas de ahorro y crédito pueden tener una tecnología menos avanzada que los bancos. Sin embargo, muchos tienen aplicaciones móviles que pueden ser convenientes para realizar operaciones bancarias sobre la marcha.

Préstamos de alto interés

Si tiene mal crédito, un préstamo de día de pago o un préstamo de título puede parecer tentador. Estos prestamistas ofrecen préstamos que vienen con tasas de interés terriblemente altas, pero pueden proporcionarle el dinero que necesita rápidamente. Sin embargo, querrá asegurarse de conocer la tasa de interés y las tarifas antes de aceptar una.

La tarjeta de crédito promedio tiene una tasa de interés del 15,5 %, mientras que los préstamos personales tienen una tasa del 9,58 % y las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener tasas de entre el 6 % y el 9 %. Los préstamos de alto riesgo, como los que ofrecen los prestamistas de día de pago y de título, tienen tasas de interés mucho más altas, a menudo del 300% o más.

Una buena manera de evitar los préstamos con intereses altos es trabajar en la creación de un fondo de emergencia. Los fondos que deposite en un fondo de emergencia pueden ayudarlo a no endeudarse, incluso cuando surjan gastos inesperados.

Si necesita obtener un préstamo de alto interés, considere usarlo para pagar la deuda existente. Al consolidar la deuda y hacer los pagos a tiempo, puede comenzar a reparar su crédito. También debe tratar de encontrar un prestamista que informe los pagos mensuales a las agencias de crédito, ya que esto puede mejorar su puntaje con el tiempo.Si tiene problemas para obtener un préstamo, un programa de asistencia financiera sin fines de lucro podría ayudarlo. Hay recursos disponibles a nivel estatal, municipal y local, así como de organizaciones nacionales sin fines de lucro.